“賣8000萬的存款，3天，收1％利息啊。”老劉是廣州一家小額貸款公司負(fù)責(zé)人。所謂的“賣存款”，就是老劉讓客戶將資金暫時(shí)放到指定的銀行中去。
飯桌上的三個(gè)銀行客戶經(jīng)理開始琢磨該不該拿這個(gè)錢，一邊口中念念有詞地計(jì)算著。臨近月末，他們所在的銀行考核存款的力度突然變得很大。
原因很簡單，各銀行突然陷入前所未有的資金緊張之中。2010年前10個(gè)月，銀行多放了6.88萬億貸款，11月前3周新增貸款市場(chǎng)風(fēng)傳已近6000億元。而2010年全年，政府計(jì)劃新增貸款只有7.5萬億，額度幾乎全被用完。
另一方面，銀行流動(dòng)資金在驟減。隨著近幾個(gè)月通脹壓力驟增，10月銀行系統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款減少7000億，人民銀行不得不多年來首次加息。到了11月，兩次提高準(zhǔn)備金率又凍結(jié)了銀行約7000億資金。一來一去，銀行系統(tǒng)減少了1.4萬億資金。
但監(jiān)管部門的監(jiān)管力度反而加強(qiáng)了。銀行內(nèi)部已有消息說，監(jiān)管部門已著手部署考核“日均存貸比”，并強(qiáng)化對(duì)銀行75％的存貸比（貸款與存款之比）的考核。實(shí)際上，部分銀行現(xiàn)在的存貸比都已經(jīng)明顯超過了這個(gè)監(jiān)管紅線。
于是，各家銀行很普遍地加強(qiáng)了對(duì)存款的考核，而客戶經(jīng)理們也不得不隨著上級(jí)考核的指揮棒轉(zhuǎn)。
“搶儲(chǔ)”混戰(zhàn)，擦邊球滿天飛
現(xiàn)在飯桌上，三天1％的價(jià)格，還是讓來自國有銀行省級(jí)分行的兩個(gè)客戶經(jīng)理面露難色——這個(gè)報(bào)價(jià)漲得太多了。今年6月，1億的資金存一天的傭金費(fèi)用為20萬，相當(dāng)于日利率千分之二，而現(xiàn)在隨著資金的緊張，8000萬三天就要付80萬，相當(dāng)于日利率超過千分之三了。
來自股份制銀行的兄弟豪氣很多——他是其銀行內(nèi)的攬儲(chǔ)高手，今年以來攬了8億的存款，銀行發(fā)給他的獎(jiǎng)金高達(dá)150萬，獎(jiǎng)金比例約千分之二，這在廣州各銀行中屬于最高水平。
籌謀了半天，三人決定瓜分這8000萬：獎(jiǎng)金高的兄弟一人獨(dú)攬4000萬，在他們看來，臨近月末，即使是千分之五的日息也可以接受。
“很多支行都存在著上億元的資金缺口，如果不在年末之前沖刺達(dá)標(biāo)，員工的飯碗都有可能受到威脅。”一位銀行員工說。
踏入12月，預(yù)期央行會(huì)在年末前再一次加息幾乎成為市場(chǎng)上多數(shù)人的共識(shí)。但實(shí)際上，各大商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)資金的緊張局面和洶涌流出的儲(chǔ)蓄存款，并為來年第一季度按慣例的大規(guī)模放貸準(zhǔn)備糧草，早就“暗自加息”了。
按照中國目前的銀行管理，銀行貸款利率可以協(xié)議浮動(dòng)，存款利率則由央行管制。因此，各家銀行“血拼”攬儲(chǔ)，不得不“水下潛行”——并不提高賬面利率，但實(shí)際利率卻以各種名目暴增。
手續(xù)費(fèi)就是其中之一。一位江蘇的專業(yè)融資公司人士告訴記者，去年和今年兩年的年末，都為缺錢的銀行通過了“資助”，“只是今年的需求比往年更多”，他提供月底5000萬存款沖任務(wù)，5天之內(nèi)收取費(fèi)用1％。
在浙江，甚至有人以“組團(tuán)”的方式投資存款獲利：十位資金大戶各出300萬，湊成了3000萬元，僅一天即共獲得銀行的10萬元費(fèi)用收益，每人分到1萬元，人均“日進(jìn)萬金”。
除了向這些大戶“募集”存款，銀行向公眾攬儲(chǔ)也是不遺余力。各出其謀，存款即送禮：從今年初的蛋糕券、電影票，到電飯煲、紫砂壺、咖啡機(jī)，再升級(jí)到數(shù)碼相機(jī)、手機(jī)、上網(wǎng)本，以及抓人眼球的金條，不一而足。
也有“赤裸裸”給儲(chǔ)戶返還現(xiàn)金的，費(fèi)率水平則向大戶看齊。例如，“100萬存一天，返現(xiàn)3000元”，“50萬存一年，收益在標(biāo)準(zhǔn)存款利率基礎(chǔ)上翻倍”，都是業(yè)內(nèi)叫賣的價(jià)格。更有銀行的業(yè)務(wù)員找一批攬儲(chǔ)中介，讓中介拉回來的存款算到自己名下的業(yè)績。
這些“明目張膽”的高息攬儲(chǔ)是多年來銀行的慣用伎倆，監(jiān)管部門也在不斷禁止。
早在今年6月，銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)出了銀行存款自律規(guī)范的提示；8月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)出全國通知，要求規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭，嚴(yán)禁高息攬儲(chǔ)。其中，農(nóng)行、光大、廣發(fā)、華夏、渤海、平安等六家銀行因存在違規(guī)攬儲(chǔ)行為，遭到銀監(jiān)會(huì)點(diǎn)名批評(píng)。
然而，道高一尺，魔高一丈。如今，銀行們創(chuàng)新了吸引存款的方法：高收益、巧妙設(shè)計(jì)到期日的銀行理財(cái)產(chǎn)品肩負(fù)起了攬儲(chǔ)的重任。
以交通銀行近期發(fā)售一款理財(cái)產(chǎn)品為例，其投資期限是11月26日至30日，而預(yù)期年化收益率為3％，即假如投入100萬元，5天內(nèi)的收益是410元。“這與此前的高利息，要少了一大截，但比同期的理財(cái)產(chǎn)品收益率要高了。而且這是不得已而為之的事情。”一位理財(cái)產(chǎn)品分析師向記者表示。從三季報(bào)看，交行存貸比77.4％，為大行中所僅見。
理財(cái)產(chǎn)品募集期安排頗費(fèi)心思：多數(shù)在月末或月初，即它們的募集期最后一天設(shè)定為11月30日或12月1日。例如，農(nóng)行和浦發(fā)銀行分別有4款產(chǎn)品的募集期最后一天為12月1日。奧秘在于當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品起息前，銀行會(huì)凍結(jié)理財(cái)資金并以活期存款利率計(jì)息，這樣相當(dāng)于銀行剛好在月末之前攬到了一筆活期存款。
興業(yè)證券研究報(bào)告發(fā)現(xiàn)一個(gè)趣象：今年4月、7月、10月的儲(chǔ)蓄存款都出現(xiàn)下降。該機(jī)構(gòu)認(rèn)為，這主要與監(jiān)管當(dāng)局對(duì)季末存貸比的嚴(yán)格考核緊密相關(guān)。銀行個(gè)人客戶經(jīng)理往往會(huì)在期末考核壓力較大時(shí)，請(qǐng)客戶在最后一日將理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)出，增加儲(chǔ)蓄存款的余額，以完成考核。
面對(duì)目前監(jiān)管部門要“淡化時(shí)點(diǎn)”，不僅看月末或季末的存貸比數(shù)據(jù)，而且開始著重看月均，甚至日均存貸比的要求；以及監(jiān)測(cè)銀行的存貸比變化、存款增長和異動(dòng)情況的新監(jiān)管要求，“在目前的情況下，這樣無疑將增加銀行攬儲(chǔ)的成本了。”上述分析人士說，需要的存款更多，放在銀行的時(shí)間會(huì)更長。
12月零貸款？
銀行通過昂貴的代價(jià)獲得存款，而這些代價(jià)最終是讓借款人來承擔(dān)的。
目前，一年期存款利率為2.5％，存款100萬，利息收入為2.5萬。但經(jīng)過儲(chǔ)戶的高息收入、銀行職員的獎(jiǎng)金、攬儲(chǔ)中介的手續(xù)費(fèi)收入等“層層加碼”后，銀行的這些利息實(shí)際支出，少則為3％，多則5％及以上。“羊毛出在羊身上，銀行增加存款的成本，最終轉(zhuǎn)嫁到了貸款人頭上。”銀行業(yè)人士稱，在貸款收緊的情況下，銀行對(duì)申請(qǐng)貸款的企業(yè)，利率上浮很多，“加上攬儲(chǔ)的這些費(fèi)用支出，貸款的利率更加上揚(yáng)。”
據(jù)介紹，目前的一年期貸款利率普遍達(dá)10％，對(duì)于一些資金饑渴的房地產(chǎn)企業(yè)，利率更高達(dá)15％以上。而按照人民銀行規(guī)定：一年期貸款基準(zhǔn)利率是5.56％。目前貸款利率普遍是基準(zhǔn)利率2－3倍。
但是，即便高利率，拿到貸款已經(jīng)變成非常困難的事情。相對(duì)于全年7.5萬億的新增貸款額度，前十個(gè)月新增貸款6.88萬億，和11月可能超過6000億的新增貸款，12月將無貸可放。
從11月月中開始，各銀行已經(jīng)基本停止了房地產(chǎn)開發(fā)貸款，而住房按揭貸款發(fā)放速度放慢，審批變嚴(yán)，也讓不少地方按揭存量出現(xiàn)減少。
存貸比指標(biāo)的指揮棒，也在改變銀行業(yè)貸款增長結(jié)構(gòu)。今年前三季度，上市中型銀行的存貸基本都在75％左右，貸款增速均慢于大型銀行和小型銀行。而原本存貸比較低的大行，如農(nóng)業(yè)銀行，其第三季度存貸比為56.3％，前三季度貸款同比增長兩成多，國內(nèi)僅次于南京銀行。
更嚴(yán)峻的“冬天”是明年：2011年，據(jù)瑞士信貸估計(jì)，新增信貸額度規(guī)模預(yù)計(jì)為6萬億至6.5萬億，較今年的7.5萬億大幅減少。商業(yè)銀行不得不自備糧草，即使貸款的利息收益彌補(bǔ)不了攬儲(chǔ)的費(fèi)用，也不能放松存款的儲(chǔ)備。 |
